Un deducible es la cantidad de dinero que tú, como asegurado, pagas de tu propio bolsillo cuando ocurre un siniestro cubierto por tu póliza. La aseguradora cubre el resto. En México, el deducible del seguro de auto se calcula como un porcentaje del valor del vehículo, y entender cómo funciona evita la sorpresa más común el día de un choque.



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La idea en una línea: el deducible no es un castigo —es la parte del siniestro que acordaste asumir a cambio de una prima más baja.





Cómo se calcula: un porcentaje, no un monto fijo


A diferencia de otros países donde el deducible es una cantidad fija, en México se expresa como un porcentaje del valor asegurado del auto. Si tu auto vale $400,000 y tu deducible de Daños Materiales es 5%, tu deducible en pesos es $20,000.


Ese es el monto que aportarás en un siniestro de esa cobertura, sin importar si la reparación total fue mayor.



En qué coberturas aplica (y en cuáles no)


El deducible aplica en las dos coberturas que protegen tu propio vehículo: Daños Materiales (porcentaje típico de 3% a 5%) y Robo Total (típico de 5% a 10%, más alto por el mayor riesgo).


No aplica en Responsabilidad Civil ni en Gastos Médicos a Ocupantes: si dañas a un tercero o un ocupante necesita atención, no pagas deducible por esas coberturas.



El ejemplo completo paso a paso


Tu auto vale $400,000, deducible de Daños Materiales de 5%. Chocas y la reparación cuesta $70,000. El cálculo: deducible = 5% × $400,000 = $20,000. La aseguradora paga $50,000; tú pagas $20,000.


Si la reparación hubiera costado $15,000 —menos que tu deducible— te conviene pagarla por fuera sin reportar el siniestro, porque de todos modos cubrirías esa cantidad.



Por qué existe el deducible


El deducible cumple dos funciones: comparte el riesgo entre asegurado y aseguradora, y evita que se reporten siniestros mínimos (un rayoncito de $2,000) que serían costosos de administrar.


También es la palanca que ajusta tu prima: a mayor deducible aceptas más riesgo y pagas menos prima; a menor deducible, la aseguradora asume más y tu prima sube.



Cómo elegir tu porcentaje de deducible


La pregunta clave: ¿cuánto podrías pagar de tu bolsillo el día de un siniestro? Un deducible bajo (3%) sube tu prima anual pero te deja un desembolso menor si chocas; uno alto (5% o más) abarata la prima pero exige más liquidez en la emergencia.


Elígelo según el dinero que tendrías disponible, no solo por la prima más barata.


Una forma práctica de decidirlo: imagina que mañana chocas y tienes que pagar tu deducible hoy mismo. Si esa cantidad cabría en tu fondo de emergencia sin desestabilizarte, un deducible más alto te conviene porque abarata la prima todo el año. Si en cambio te dejaría en aprietos, vale la pena pagar algo más de prima por un deducible bajo que no te tome por sorpresa el peor día. La regla de fondo es simple: el deducible nunca debería ser una cifra que no puedas cubrir el día que lo necesites.



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El deducible es uno de los dos números clave de tu póliza. El otro es el nivel de cobertura: revisa Amplia vs. Limitada vs. RC y la Guía del Seguro del Auto Nuevo.





Preguntas frecuentes


¿El deducible se paga siempre que uso el seguro?

Solo en las coberturas que lo tienen: Daños Materiales y Robo Total. En Responsabilidad Civil a terceros y Gastos Médicos a Ocupantes no se paga deducible.



¿Cómo sé cuánto es mi deducible en pesos?

Multiplica el porcentaje de tu carátula por el valor asegurado de tu auto. Ese porcentaje aparece en la portada de tu póliza, separado para Daños Materiales y para Robo Total.



¿Me conviene un deducible bajo o alto?

Depende de tu liquidez: bajo si prefieres pagar menos el día del siniestro (a cambio de prima anual mayor); alto si prefieres abaratar la prima y puedes cubrir más en una emergencia.



¿Si el daño es menor que mi deducible, qué pasa?

En la práctica pagarías todo el costo de cualquier forma, así que suele convenir repararlo por fuera sin reportar el siniestro, evitando afectar tu historial de la póliza.



¿El deducible cambia cada año?

El porcentaje se mantiene según lo contratado, pero como se calcula sobre el valor del auto —que se deprecia—, el monto en pesos suele ir bajando con los años si aseguras a valor comercial.