El deducible es la parte del costo de un siniestro que pagas tú antes de que la aseguradora cubra el resto. Es uno de los conceptos que más confunde después de un choque —mucha gente cree que el seguro paga todo— y entenderlo evita sorpresas justo cuando ya tienes el problema encima.



Qué es y por qué existe


Se trata de un monto que asume el asegurado en cada siniestro. Existe por dos razones: reduce el costo de tu prima —a mayor monto a tu cargo, prima más baja— y evita que la aseguradora gestione reclamaciones diminutas.


Es, en esencia, tu "participación" en cada evento. Compartes una parte del riesgo con la aseguradora, y a cambio pagas menos cada año por la póliza.



Cómo se calcula


No es un monto fijo: se calcula como un porcentaje del valor del vehículo, no del daño. Los rangos típicos en México:



Daños materiales: alrededor del 5% del valor del auto.


Robo total: alrededor del 10%.



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Ejemplo: si tu auto vale $300,000 y tienes un choque con deducible de 5%, pagas $15,000 de deducible y la aseguradora cubre el resto de la reparación cubierta.





El caso que sorprende


Si la reparación cuesta menos que tu deducible, el costo lo asumes completo tú: la aseguradora no entra.


Por eso, para golpes menores, a veces conviene evaluar pagar la reparación por fuera y no usar el seguro, lo que además evita afectar tu historial de siniestralidad y que suba tu prima en la renovación.



Cómo elegir tu deducible


Al contratar, sueles poder ajustar el deducible:



Deducible más alto = prima más barata, pero pagas más en cada siniestro.


Deducible más bajo = prima más cara, pero menos desembolso si chocas.



La elección depende de qué tanto prefieres pagar mes a mes frente a lo que pagarías el día de un percance. Si manejas poco y con cuidado, un deducible alto puede ahorrarte dinero a la larga.



El deducible cuando hay un tercero


Si el choque fue culpa de otro conductor identificado y con seguro, su responsabilidad civil puede cubrir tus daños sin que apliques tu deducible.


En cambio, si usas tu propia póliza —porque el responsable no tiene seguro o no se identificó— normalmente sí pagas tu deducible, aunque el accidente no haya sido tu culpa. Por eso documentar al tercero es clave, y lo vemos en el artículo de evidencia.



El deducible en una pérdida total


Cuando un auto se declara pérdida total, la indemnización se calcula sobre su valor comercial y se le resta el monto que te toca asumir, salvo que tengas una cobertura de valor factura o valor convenido.


Por eso, al contratar, vale la pena revisar no solo cuánto pagas de prima, sino qué tan grande sería tu participación el día de un siniestro mayor. En autos nuevos, una cobertura de valor factura suele compensar ese golpe.



👍 A favor

Baja tu prima anual si eliges un deducible alto

Es predecible: lo calculas sobre el valor del auto

Si el culpable es un tercero con seguro, puedes no pagarlo

Te permite ajustar el costo de tu póliza a tu uso




👎 A tener en cuenta

Lo pagas aunque el choque no haya sido tu culpa (con tu póliza)

Se calcula sobre el valor, no sobre el daño

En daños menores al deducible, lo asumes completo

Un deducible bajo encarece la prima







Preguntas frecuentes


¿El deducible se calcula sobre el daño o sobre el valor del auto?

Sobre el valor del auto, no sobre el daño. Por eso un deducible de 5% en un auto de $300,000 son $15,000, sin importar cuánto costó la reparación.



¿Cuánto es el deducible típico en México?

Alrededor de 5% del valor del vehículo en daños materiales y cerca de 10% en robo total, aunque varía por póliza y aseguradora.



¿Qué pasa si el daño cuesta menos que el deducible?

Lo pagas tú completo; la aseguradora no participa. En golpes menores a veces conviene repararlos por fuera y no usar el seguro.



¿Puedo elegir mi deducible?

Generalmente sí. Un deducible más alto baja tu prima pero te hace pagar más en cada siniestro; uno más bajo encarece la prima pero reduce tu desembolso al chocar.



¿Pago deducible aunque no haya sido mi culpa?

Si usas tu propia póliza, normalmente sí. Si el responsable es un tercero identificado y con seguro, su responsabilidad civil puede cubrir tus daños sin que apliques tu deducible.