La inclusión financiera es el acceso y uso de productos financieros formales —cuentas, créditos, seguros y ahorro para el retiro— y en México se mide cada tres años con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) que levantan INEGI y CNBV.


Sus resultados más recientes (ENIF 2024) dibujan el contexto real en el que millones compran su primer auto: un país donde tener crédito formal sigue siendo minoría.



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El dato central: solo el 37.3% de los adultos tiene al menos un crédito formal; el 62.7% no tiene ninguno. No tener historial no es un descuido personal: es la condición de la mayoría.





Los números centrales


De los 94.2 millones de adultos que representa la encuesta (personas de 18 a 70 años):



Indicador (ENIF 2024)Dato


Adultos con algún producto financiero76.5%


Adultos con al menos un crédito formal37.3%


Adultos sin ningún crédito formal62.7%


Tarjeta departamental (crédito más común)23% de la población


Tarjeta de crédito bancaria16% (era 11% en 2021)



La lectura importante: quien empieza a construir su perfil no va tarde, va con el grueso del país.



La puerta de entrada dominante: la tarjeta departamental


El crédito formal más común de México no es el bancario: es la tarjeta departamental, que tiene el 23% de la población. La tarjeta de crédito bancaria viene detrás, con un crecimiento notable: pasó de 11% a 16% entre 2021 y 2024.


El dato explica un patrón histórico: para millones de personas, el primer registro en Buró de Crédito lo generó una tienda departamental, no un banco.



El avance y lo que falta


La tendencia es positiva: el porcentaje de adultos con crédito formal creció 8.2 puntos desde 2015. Pero el 62.7% sin crédito representa el reto estructural: son personas que, al financiar algo grande como un auto, enfrentan tasas más altas o requisitos adicionales por no tener registros.


Las SIC han respondido con modelos de datos alternativos (como el FICO Extended Score, para ~20 millones de personas sin historial suficiente), y el sector con programas específicos para perfiles nuevos.



El primer crédito no tiene que ser el auto


Una lectura útil del dato: como la tarjeta departamental es la puerta de entrada más común, para mucha gente tiene sentido empezar el historial por ahí —o con una tarjeta garantizada— antes de pedir el crédito del auto.


Construir unos meses de buen comportamiento en un crédito pequeño le da a la financiera algo que leer cuando llegue la solicitud grande. Es la diferencia entre presentarte como página en blanco o como historial con registros a tu favor.



Qué significa para el mercado automotriz


Con cerca del 73% de los autos nuevos vendiéndose a crédito (AMDA), la inclusión crediticia y el mercado automotriz están directamente conectados: cada persona que construye historial accede a mejores condiciones, y cada crédito automotriz bien pagado fortalece un historial.


Para las financieras, el 62.7% sin crédito no es solo un reto: es el mercado de crecimiento de la próxima década.



Qué hacer si eres parte del 62.7%


No tener crédito no te cierra la puerta del auto, pero sí cambia el plan. Tienes dos caminos: construir historial unos meses antes de solicitar, o comprar ya por una vía para perfiles nuevos —con enganche mayor o tasa más alta— entendiendo el costo real.


La decisión depende de tu urgencia de movilidad y de cuánto valga la diferencia de tasa en tu caso. Lo importante es que sea una cuenta hecha con números, no una corazonada: para muchos, esperar y construir sale más barato que financiar con tasa de perfil nuevo.



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Si eres parte de ese 62.7%, no estás fuera del juego. Entiende primero qué es el Buró de Crédito y arma tu plan con la Guía Para Construir tu Historial y Comprar tu Primer Auto.




Preguntas frecuentes


¿Qué porcentaje de mexicanos tiene crédito formal?

37.3% de los adultos de 18 a 70 años, según la ENIF 2024 (INEGI/CNBV). El 62.7% restante no tiene ningún crédito formal.



¿Cuál es el crédito más común en México?

La tarjeta departamental, con 23% de la población. La tarjeta bancaria le sigue con 16% (creció desde 11% en 2021).



¿Qué es la ENIF y quién la hace?

La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera, levantada por INEGI y CNBV cada tres años. La edición 2024 se publicó en 2025 y representa a 94.2 millones de adultos.



¿No tener crédito significa no poder comprar un auto?

No. Existen programas de financieras para perfiles sin historial, esquemas con obligado solidario y autofinanciamiento, aunque con condiciones distintas a las de un perfil establecido.



¿La inclusión financiera está mejorando en México?

Sí: el acceso a crédito formal creció 8.2 puntos porcentuales desde 2015, y el 76.5% de los adultos ya tiene al menos un producto financiero.